Może się zdarzyć, że umowa leasingu nie będzie mogła być realizowana ze względu na brak przedmiotu umowy leasingu. Takim przypadkiem jest kradzież samochodu lub szkoda całkowita. Jeździć samochodem już nie można, ale trzeba to jakoś rozliczyć... Ubezpieczeniem ewentualnej straty finansowej w tej sytuacji jest ubezpieczenie GAP (Guaranteed Asset Protection), czyli gwarantowana ochrona wartości (pojazdu).
Czym jest ubezpieczenie GAP w leasingu
Ubezpieczenie GAP to ochrona straty finansowej powstałej na skutek utraty wartości pojazdu w czasie. Polisa AC (lub OC sprawcy) pozwala pokryć stratę związaną z utratą pojazdu jedynie do jego wartości rynkowej w dniu szkody. GAP chroni przed stratą finansową w razie szkody całkowitej lub kradzieży pojazdu.
GAP leasingowy chroni pełny okres umowy leasingu. Jeżeli zatem umowa leasingu trwa pięć lat, to i ochrona wynikająca z ubezpieczenia GAP trwa pięć lat. To istotna różnica względem wielu powszechnie dostępnych na rynku polis GAP, które zazwyczaj obejmują jedynie trzy lata. GAP leasingowy najczęściej podzielony jest na raty, które płatne są wraz z ratą finansową.
GAP jest naturalnym uzupełnieniem polisy Auto Casco. Do wypłaty ubezpieczenia może dojść tylko wtedy, kiedy nie można kontynuować umowy leasingu, czyli w następujących okolicznościach:
- kradzież pojazdu – oczywiście, po zgłoszeniu tego faktu policji i po bezskutecznej próbie jego odnalezienia
- wypadek – jeśli ubezpieczyciel orzeknie szkodę całkowitą; kosztowna naprawa zaawansowanych technologicznie nowych aut powoduje, że szkody całkowite orzekane są dość często
- zniszczenie pojazdu – np. przez pożar, powódź, powalone przez wichurę drzewo
Nie każde ubezpieczenie GAP chroni w jednakowym zakresie. Oto jego podstawowe rodzaje:
GAP fakturowy
Wypłaca różnicę między wartością z faktury zakupu a wartością rynkową z dnia szkody (odszkodowaniem z AC lub OC sprawcy). To najkorzystniejsza forma ubezpieczenia, gdyż daje największe bezpieczeństwo finansowe - odzyskujesz pełną kwotę zakupu. GAP fakturowy jest najlepszym wyborem w przypadku leasingowania nowych samochodów, zwłaszcza osobowych. Ma na celu wyrównanie poniesionej straty tak, by pokryć różnicę wartości pojazdu pomiędzy dniem zakupu a dniem zajścia szkody. GAP fakturowy, w zależności od wybranej polisy, może chronić wartość netto lub wartość brutto leasingowego samochodu.
GAP finansowy
Pozwala pokryć różnicę między kwotą ubezpieczenia uzyskanego z AC lub OC sprawcy (wartością pojazdu na dzień szkody) a sumą nieuregulowanych przez leasingobiorcę rat leasingu. GAP finansowy jest tańszy od fakturowego, ale też wypłata z niego jest zauważalnie niższa. Może być wart rozważenia w przypadku leasingu z wysokim wykupem – wartość samochodu w dniu wystąpienia szkody może być podobna do sumy pozostałych do spłaty rat.
W największym skrócie: GAP fakturowy chroni pełną wartość samochodu z dnia zakupu, a GAP finansowy jedynie wyrównuje saldo zadłużenia wobec leasingodawcy.
GAP Mix (fakturowy + indeksowy)
Zwykle stosowany przy samochodach dostawczych, które z racji intensywnej eksploatacji często mają większy spadek wartości w czasie niż pojazdy osobowe. Przysługujące odszkodowanie zależy od tego, jak długa jest umowa leasingu oraz kiedy doszło do szkody całkowitej lub kradzieży. GAP Mix pokrywa:
- w przypadku szkody, która miała miejsce w pierwszych 36 miesiącach ochrony – różnicę pomiędzy wartością początkową pojazdu a uzyskanym odszkodowaniem po szkodzie całkowitej (netto)
- w przypadku szkody, która miała miejsce po 36 miesiącu ochrony – 30% wartości pojazdu z dnia szkody
